Úverová kalkulačka: výpočet mesačnej splátky a preplatenia úveru

Úverová kalkulačka vám pomôže vypočítať orientačnú mesačnú splátku úveru, celkovú zaplatenú sumu a náklady, ktoré zaplatíte nad rámec požičanej sumy.

Úverová kalkulačka

Vypočítajte si mesačnú splátku, celkové preplatenie úveru, orientačnú RPMN a vplyv mimoriadnych splátok.

Výška úveru

€

Ročná úroková sadzba

% p. a.

Doba splácania

rokov

Dodatočné mesiace

mesiacov

Napríklad 5 rokov a 6 mesiacov.

Jednorazový poplatok

€

Napríklad poplatok za poskytnutie úveru.

Mesačný poplatok

€

Napríklad poplatok za účet alebo správu úveru.

Mimoriadna mesačná splátka

€

Suma navyše k bežnej splátke. Kalkulačka ukáže, o koľko sa môže skrátiť splácanie a znížiť úrok.

Vypočítať úver Obnoviť

Výsledok výpočtu

Pravidelná mesačná splátka 0 €

Celkom zaplatíte 0 €

Celkové náklady úveru 0 €

Orientačná RPMN –

Zaplatené úroky 0 €

Zaplatené poplatky 0 €

Skutočná doba splácania –

Úspora vďaka mimoriadnym splátkam 0 €

Vývoj zostávajúceho dlhu

Splátkový kalendár

Súhrn splácania po jednotlivých rokoch.

Zobraziť kalendár

Výpočet je orientačný. Predpokladá nemennú úrokovú sadzbu, pravidelné mesačné splácanie a okamžité započítanie zadaných poplatkov. Orientačná RPMN nemusí zodpovedať zákonnému výpočtu konkrétneho veriteľa, ktorý môže pracovať s presnými dátumami, počtom dní, poistením a ďalšími nákladmi.

Do výpočtu môžete zahrnúť:

• výšku úveru,
• ročnú úrokovú sadzbu,
• dobu splácania,
• jednorazový poplatok,
• pravidelný mesačný poplatok,
• mimoriadnu mesačnú splátku.

Kalkulačka zároveň zobrazí orientačnú RPMN, výšku zaplatených úrokov, splátkový kalendár a vývoj zostávajúceho dlhu.

Výsledok slúži na porovnanie rôznych scenárov. Nejde o záväznú ponuku banky alebo nebankového veriteľa.

Ako používať úverovú kalkulačku

Do poľa Výška úveru zadajte sumu, ktorú si plánujete požičať.

V poli Ročná úroková sadzba uveďte nominálny úrok úveru v percentách ročne. Tento údaj nájdete v ponuke banky alebo v návrhu úverovej zmluvy.

Následne zadajte plánovanú dobu splácania v rokoch a prípadne aj dodatočné mesiace. Ak chcete napríklad splácať úver päť rokov a šesť mesiacov, zadajte päť rokov a šesť mesiacov.

Ak je s úverom spojený poplatok za poskytnutie alebo pravidelný mesačný poplatok, pridajte ho do príslušného poľa. Bez započítania poplatkov môže kalkulačka výrazne podhodnotiť skutočné náklady úveru.

Pole Mimoriadna mesačná splátka vám umožní zistiť, ako môže pravidelné splácanie navyše ovplyvniť celkovú dobu splácania a sumu zaplatených úrokov.

Po stlačení tlačidla kalkulačka zobrazí výsledok a splátkový kalendár.

Čo vám úverová kalkulačka vypočíta

Mesačná splátka

Mesačná splátka predstavuje sumu, ktorú pravidelne platíte veriteľovi. Pri anuitnom úvere zostáva základná výška splátky spravidla rovnaká, ale mení sa jej vnútorné rozdelenie.

Na začiatku splácania tvorí väčšiu časť splátky úrok. Postupne sa podiel úroku znižuje a väčšia časť splátky smeruje na zníženie istiny.

Ak zadáte mesačný poplatok alebo mimoriadnu splátku, kalkulačka ich pripočíta k reálnemu mesačnému výdavku.

Celková zaplatená suma

Celková zaplatená suma zahŕňa:

• splatenú istinu,
• zaplatené úroky,
• jednorazový poplatok,
• pravidelné mesačné poplatky.

Ide teda o celkovú sumu, ktorú počas splácania úveru odovzdáte veriteľovi.

Celkové náklady úveru

Celkové náklady predstavujú rozdiel medzi tým, koľko celkovo zaplatíte, a sumou, ktorú ste si požičali.

Ak si napríklad požičiate 20 000 € a počas celej doby splácania zaplatíte 26 500 €, celkové náklady úveru predstavujú 6 500 €.

Do tejto sumy patria úroky aj započítané poplatky.

Splátkový kalendár

Splátkový kalendár ukazuje, ako sa splácanie úveru vyvíja v čase. Pri každom období môžete vidieť:

• celkovú zaplatenú sumu,
• splatenú istinu,
• zaplatený úrok,
• zaplatené poplatky,
• zostávajúci dlh.

Kalkulačka zobrazuje súhrn po jednotlivých rokoch, aby bol výsledok čitateľný aj pri dlhšej splatnosti.

Ako sa počíta mesačná splátka úveru

Kalkulačka používa výpočet anuitnej splátky. Pri anuitnom splácaní je pravidelná splátka počas obdobia s nezmenenou úrokovou sadzbou približne rovnaká.

Zjednodušený vzorec vyzerá takto:

Mesačná splátka = istina × mesačný úrok / (1 − (1 + mesačný úrok)^−počet splátok)

Istina je suma, ktorú ste si požičali. Mesačný úrok sa vypočíta z ročnej úrokovej sadzby a počet splátok zodpovedá počtu mesiacov splácania.

Tento výpočet predpokladá:

• pravidelné mesačné splácanie,
• nemennú úrokovú sadzbu,
• žiadne omeškané splátky,
• žiadnu zmenu poplatkov,
• okamžité započítanie mimoriadnych splátok.

Reálna banka môže používať presné dátumy splátok, denný výpočet úroku alebo odlišné pravidlá zaokrúhľovania. Výsledok sa preto môže mierne líšiť.

Príklad výpočtu úveru

Predstavme si úver vo výške 20 000 € so splatnosťou osem rokov a ročnou úrokovou sadzbou 7,5 %.

Pri takomto úvere nebude celkovým nákladom iba rozdiel medzi požičanou sumou a súčtom pravidelných splátok. Ak banka účtuje poplatok za poskytnutie úveru alebo mesačný poplatok za účet, treba započítať aj tieto náklady.

Porovnajte si preto aspoň tri scenáre:

1. úver bez poplatkov,
2. rovnaký úver so všetkými poplatkami,
3. úver s pravidelnou mimoriadnou splátkou.

Takéto porovnanie vám poskytne užitočnejší obraz než samotná výška mesačnej splátky.

Čo je istina úveru

Istina je suma, ktorú vám veriteľ poskytne a ktorú musíte splatiť.

Ak si požičiate 15 000 €, počiatočná istina je 15 000 €. Každá riadna splátka sa následne rozdelí na dve základné časti:

• úrok, ktorý predstavuje cenu za požičanie peňazí,
• splatenie istiny, ktoré znižuje váš zostávajúci dlh.

Poplatky spravidla neznižujú istinu. Predstavujú samostatný náklad.

Aký je rozdiel medzi úrokom a RPMN

Úroková sadzba vyjadruje cenu požičaných peňazí. Nezahŕňa však automaticky všetky ďalšie náklady úveru.

RPMN, teda ročná percentuálna miera nákladov, má vyjadriť celkovú cenu úveru vrátane relevantných poplatkov.

Úver môže mať nízky nominálny úrok, ale vysoký poplatok za poskytnutie alebo povinné doplnkové služby. V takom prípade môže byť jeho RPMN podstatne vyššia než samotná úroková sadzba.

Pri porovnávaní ponúk preto nestačí pozerať iba na reklamný úrok. Dôležité sú najmä:

• RPMN,
• celková čiastka, ktorú zaplatíte,
• všetky povinné poplatky,
• podmienky získania propagovanej sadzby,
• cena povinného účtu alebo poistenia,
• možnosti a poplatky za predčasné splatenie.

Prečo je RPMN v kalkulačke iba orientačná

Kalkulačka vypočítava RPMN matematicky na základe zadaných peňažných tokov. Výsledok však nemusí presne zodpovedať oficiálnej RPMN uvedenej bankou.

Zákonný výpočet môže závisieť od:

• presných dátumov čerpania a splátok,
• počtu dní medzi jednotlivými platbami,
• povinného poistenia,
• poplatkov platených tretím stranám,
• podmienok vedenia účtu,
• rozdielnej výšky prvej alebo poslednej splátky,
• spôsobu zaokrúhľovania.

Na právne alebo zmluvné posúdenie preto používajte RPMN uvedenú v predzmluvných informáciách a v úverovej zmluve.

Ako mimoriadna splátka ovplyvní úver

Mimoriadna splátka znižuje istinu rýchlejšie. Pretože sa ďalší úrok počíta z nižšieho zostávajúceho dlhu, môže priniesť dve výhody:

• kratšiu dobu splácania,
• nižšiu celkovú sumu zaplatených úrokov.

Kalkulačka predpokladá, že mimoriadnu sumu platíte každý mesiac navyše k bežnej splátke a že veriteľ ju okamžite použije na zníženie istiny.

V praxi si však overte podmienky konkrétneho úveru. Veriteľ môže mať vlastný postup, termíny alebo obmedzenia pre mimoriadne splátky.

Príklad mimoriadnej splátky

Ak je vaša základná mesačná splátka 300 € a zadáte mimoriadnu splátku 50 €, váš mesačný výdavok bude približne 350 € plus prípadné poplatky.

Neznamená to automaticky, že splátka stanovená bankou sa zmení. Kalkulačka predpokladá, že pôvodná splátka zostane zachovaná a dodatočných 50 € sa použije na rýchlejšie splatenie istiny.

Je lepšia nižšia splátka alebo kratšia splatnosť

Nižšia mesačná splátka môže znížiť tlak na rodinný rozpočet, ale dlhšia splatnosť spravidla znamená vyššie celkové úroky.

Kratšia splatnosť zvyčajne vedie k:

• vyššej mesačnej splátke,
• nižšiemu celkovému preplateniu,
• rýchlejšiemu zbaveniu sa dlhu.

Dlhšia splatnosť môže znamenať:

• nižšiu mesačnú splátku,
• vyššiu celkovú zaplatenú sumu,
• dlhšie obdobie finančného záväzku.

Najnižšia splátka preto nemusí znamenať najvýhodnejší úver. Často iba maskuje vysokú celkovú cenu rozloženú na viac rokov.

Rozumný cieľ nie je vybrať najkratšiu možnú splatnosť za každú cenu. Splátka musí zostať zvládnuteľná aj pri neočakávanom poklese príjmu alebo raste bežných výdavkov.

Koľko z príjmu môže tvoriť splátka úveru

Kalkulačka vám ukáže matematickú výšku splátky, ale neurčí, či je úver pre váš rozpočet bezpečný.

Pred rozhodnutím si spočítajte:

• čistý mesačný príjem domácnosti,
• bežné životné náklady,
• ostatné úvery a leasingy,
• výdavky na bývanie,
• nepravidelné ročné výdavky,
• potrebnú finančnú rezervu.

Nerátajte iba s optimálnym scenárom. Otestujte, či by ste splátku zvládali aj po dočasnom poklese príjmu alebo zvýšení nákladov domácnosti.

Ak po zaplatení splátky nezostáva priestor na rezervu a nečakané výdavky, úver je pravdepodobne príliš vysoký, aj keď ho banka formálne schváli.

Ako porovnávať úverové ponuky

Pri porovnávaní dvoch úverov nepoužívajte ako jediné kritérium mesačnú splátku.

Porovnajte najmä:

Rovnakú výšku úveru

Ponuky musia pracovať s rovnakou požičanou sumou. Inak porovnávate rozdielne produkty.

Rovnakú dobu splácania

Nižšia splátka môže byť iba výsledkom dlhšej splatnosti.

Celkovú čiastku na zaplatenie

Tento údaj ukazuje, koľko peňazí počas celého obdobia reálne odovzdáte veriteľovi.

RPMN

RPMN pomáha porovnať úvery so započítaním relevantných nákladov. Stále však skontrolujte, ktoré služby a poplatky sú v nej zahrnuté.

Podmienky mimoriadneho splácania

Výhodná možnosť splatiť úver skôr môže byť dôležitejšia než malý rozdiel v reklamnej úrokovej sadzbe.

Povinné doplnkové produkty

Nižší úrok môže byť podmienený účtom, poistením, kreditnou kartou alebo pravidelným príjmom. Započítajte cenu všetkých povinných služieb.

Najčastejšie chyby pri výbere úveru

Výber iba podľa mesačnej splátky

Nízka splátka pôsobí bezpečne, ale môže byť výsledkom veľmi dlhej splatnosti. Celkové preplatenie môže byť výrazne vyššie.

Ignorovanie poplatkov

Jednorazový poplatok alebo pravidelný mesačný poplatok môže zdanlivo výhodnú ponuku predražiť.

Porovnávanie rôznych splatností

Úver na päť rokov nemožno férovo porovnať s úverom na desať rokov iba podľa mesačnej splátky.

Spoliehanie sa na najnižšiu inzerovanú sadzbu

Reklamná sadzba môže byť dostupná iba klientom s najlepším hodnotením alebo po splnení ďalších podmienok.

Použitie celej finančnej rezervy

Ak zaplatíte všetky úspory ako akontáciu alebo poplatky, zostanete bez rezervy na opravy, stratu príjmu či iné nečakané udalosti.

Predpoklad, že príjem zostane vždy rovnaký

Úver je viacročný záväzok. Počas splácania sa môže zmeniť príjem, zamestnanie, zdravotná situácia aj náklady domácnosti.

Čo úverová kalkulačka nezohľadňuje

Výpočet je modelový a nemusí zahŕňať všetky podmienky konkrétnej ponuky.

Kalkulačka nemusí zohľadňovať:

• poistenie schopnosti splácať,
• sankcie za omeškanie,
• poplatok za predčasné splatenie,
• zmenu úrokovej sadzby,
• odklad splátok,
• presný deň čerpania úveru,
• rozdielny počet dní v mesiaci,
• povinné vedenie účtu,
• cenu doplnkových produktov,
• individuálne daňové alebo právne podmienky.

Pri úvere s variabilnou úrokovou sadzbou môže byť budúca splátka vyššia alebo nižšia než výsledok kalkulačky.

Je výsledok kalkulačky presný

Výpočet je matematicky presný vzhľadom na zadané predpoklady. Nemusí však presne kopírovať splátkový kalendár konkrétnej banky.

Rozdiel môže vzniknúť pre:

• odlišné zaokrúhľovanie,
• presné dátumy platieb,
• denný namiesto mesačného výpočtu úroku,
• inú výšku poslednej splátky,
• dodatočné poplatky,
• zmenu úrokovej sadzby.

Kalkulačku preto používajte predovšetkým na porovnávanie scenárov, nie ako náhradu záväznej ponuky.

Najčastejšie otázky