Úverový register – načo slúži, čo v ňom nájdete a ako sa z neho dostať?

Ak ste niekedy žiadali o pôžičku, je viac ako pravdepodobné, že banka prejavila záujem o váš úverový register. Od údajov v úverovom registri záleží rozhodnutie banky o schválení alebo neschválení pôžičky. Ako zistiť o úverovom registri viac, aké informácie obsahuje a či je možné do neho nahliadnuť – tieto a ďalšie otázky vám zodpovie nasledujúci článok. 

Základné informácie

Úverový register je zoznam, kde sa nachádzajú informácie o finančných záväzkoch jednotlivých fyzických alebo právnických osôb. Tento prehľad je dostatočne informatívny pre poskytovateľov finančných produktov, kde patria bankové a nebankové spoločnosti, ale aj leasingové a energetické spoločnosti. 

Úverový register dlžníkov predstavuje finančnú históriu jednotlivcov a umožňuje odhadnúť ich schopnosť splácať pôžičku v budúcnosti. Na základe úverového registra banka zistí, aké úvery splácate, alebo ste splácali za obdobie posledných piatich rokov. Negatívne záznamy môžu byť dôvodom neposkytnutia pôžičky. 

Ako súvisí úverový register a hypotéka? Na schválenie hypotéky má vplyv aj úverový register, ktorý finančná inštitúcia zohľadní pri posúdení dôveryhodnosti a platobnej disciplíny klienta. Oneskorené platby splátok, nepovolené prečerpania či zamietnuté žiadosti o úver, sú evidované práve prostredníctvom úverového registra.

Výhody úverového registra:

• rýchlejší proces posúdenia a schválenia žiadosti o úver
• zníženie úverového rizika
• zníženie nákladov, ktoré súvisia s ohodnotením platobnej schopnosti klienta 
• zamedzenie pôžičky tým, ktorí by pri jej splácaní mali problémy

Základné delenie registrov

Mnohé finančné inštitúcie si vedú vlastné registre, takže existuje značné množstvo registrov. K najznámejším registrom v našej krajine patrí:

1. Spoločný register bankových informácií (SRBI)

V tomto registri sú evidované všetky bankové úvery. 

2. Nebankový register klientskych informácií (NRKI)

Nebankový register eviduje pôžičky a leasingy nebankových spoločností. 

3. Centrálny register dlžníkov (CERD)

Tento centrálny úverový register zaznamenáva a spracováva všetky existujúce záväzky fyzických a právnických osôb, či už bankových alebo nebankových inštitúcií.

Registre navzájom spolupracujú a vymieňajú si informácie v súvislosti s poskytovaním pôžičiek. V registroch sú zaznamenané aj údaje o dlžníkoch, spoludlžníkoch a ručiteľoch.

Vytváranie záznamov v úverovom registri

V prípade podpísania úverovej zmluvy s bankou, stavebnou sporiteľňou alebo inou finančnou inštitúciou, sa súvisiace údaje dostávajú do registra. 

K vytvoreniu záznamov v úverovom registri dochádza pri uzatvorení všetkých typov úverov. Ďalším prípadom je získanie kreditnej karty, založenie bežného účtu s povoleným čerpaním, ale aj podanie jednej alebo viacerých žiadostí o úver. Úverový register sa aktualizuje jedenkrát za mesiac.

Údaje v úverovom registri pri čerpaní úveru:

• názov finančnej inštitúcie, ktorá poskytla úver
• údaje o spotrebiteľovi
• druh úveru, výška úveru a nesplatený zostatok úveru
• výška splátok, zostávajúce a omeškané splátky
• prislúchajúce dátumy k jednotlivým údajom

Ako sa vyhnúť negatívnym záznamom v úverovom registri

• Komunikácia

V prípade, že ste sa ocitli v situácii, kedy nie ste schopní splatiť banke najbližšiu splátku, nenechávajte to bez povšimnutia a komunikácie. Viedlo by to k navyšovaniu dlhu a k zhoršeniu celej situácie. Vysvetlite vašu situáciu veriteľovi so zámerom vytvorenia vhodných riešení pre váš konkrétny prípad. 

• Zlúčenie a odklad splátok

V tomto prípade ide o rozloženie jednotlivých splátok na dlhšie obdobie. To znamená, že zaplatíte jednu väčšiu splátku pri výhodných podmienkach, ktorá sa viaže na určitý dátum. 

Odklad splátok je možný na základe povolených pravidiel v našej krajine, ktoré boli do istej miery upravené počas posledných rokov. Odklad splátok by nemal vytvárať negatívne záznamy v úverovom registri. Následne je potrebné zohľadniť, že banky sa vyznačujú vlastnými internými pravidlami, podľa ktorých určujú poskytovanie úveru.

• Vyhlásenie osobného bankrotu

Ako súvisí osobný bankrot a úverový register? Osobný bankrot sa spája s odpustením časti dlhov a ich následným vymazaním z registra. Ide o proces, ktorý nie je jednoduchý. Jeho trvanie predstavuje v niektorých prípadoch aj viac ako tri roky a vyžaduje si dodržiavanie stanovených pravidiel. Ak ste sa ocitli v krajnej núdzi, riešením, ako sa zbaviť časti dlhov je tento spôsob.

• Zníženie životných nárokov

Ak je vašou snahou vzorné splácanie splátok pri vašej pôžičke a pozitívne zápisy v registri, možno sa prikloníte k myšlienke jednoduchšieho spôsobu života a nižších nákladov. V praxi by to predstavovalo kúpu lacnejších nehnuteľností či iných produktov so zámerom nevytvárania dlhov a plnenia záväzkov.

• Stornovanie schválených žiadostí, ktoré nečerpáte

Pri podaní a schválení viacerých žiadostí o pôžičku, z ktorých čerpáte jednu, je potrebné, ostatné stornovať. V opačnom prípade schválená žiadosť o pôžičku zostáva v úverovom registri, kde vytvára negatívny záznam, keďže nie je splácaná a nie je ani zrušená. 

Všeobecným pravidlom, ako sa vyhnúť negatívnym záznamom v úverovom registri, je zodpovedné splácanie finančných záväzkov v požadovanej sume a v stanovený dátum. 

Kontrola úverového registra

Ak máte záujem o informácie v úverovom registri, ktoré sa vzťahujú k vašej pôžičke, požiadajte o výpis úverového registra. Položka úverový register žiadosť o výpis je spoplatnená vo výške od 4 do 14 Eur podľa doby vystavenia. Úverový register na počkanie obsahuje zápisy, ktoré sa mesačne aktualizujú a uchovávajú sa po celú dobu splácania. Následne sa archivujú po dobu 5-tich rokov od splatenia úveru.

Úverový register kontakt, prostredníctvom ktorého obdržíte príslušnú správu z registra je:

• Klientske centrum Slovak Banking Credit Bureau pre bankový úverový register
• Non-Banking Credit Bureau pre nebankový register
• Národná banka Slovenska pre podnikateľov

 Pri samostatnej kontrole registra, môžete jednotlivé nezrovnalosti konzultovať s príslušnou finančnou inštitúciou. Prevádzkovateľ registra je povinný prípadné chybné zápisy odstrániť.

Postup pri kontrole úverového registra:

• Požiadajte o úverový register online
• Skontrolujte zaznamenané zápisy, ktoré tvoria bankový úverový register
• V prípade výskytu chybných údajov, informujte prevádzkovateľa úverového registra
• Následne dôjde k vymazaniu údajov, ktoré nezodpovedajú skutočnosti, kedy sa aktualizuje úverový register

Ako sa dostať z úverového registra

Ak je vo vašom záujme napraviť situáciu, ktorá sa vytvorila počas doby splácania úveru a uvažujete o možnosti ako sa dostať z úverového registra, tu sú potrebné kroky:

• splatenie dlhov
• písomná žiadosť o vymazanie údajov z úverového registra s úradne overeným podpisom
• zrušenie súhlasu o spracovaní osobných údajov

Záver

Dobrou radou na záver zostáva plniť si svoje finančné záväzky včas a dovoliť si čerpanie pôžičiek, ktoré dokážeme splatiť podľa stanovených pravidiel. Dostupnú možnosť predstavuje komunikácia s finančnými inštitúciami a prispôsobenie podmienok vašej situácii.