Najlepšia hypotéka – Ktorá banka ponúka tú najvýhodnejšiu ?

V súčasnosti si čoraz viac ľudí chce postaviť svoj vlastný dom alebo kúpiť byt. Ak na to nemá dostatok finančných prostriedkov, banka im za určitých podmienok poskytne hypotekárny úver. Pozrieme sa, ktorá banka je najlepšia pre hypotéku. A kde sa dá získať najlepšia hypotéka!

Hypotéky na Slovensku

Od 1. januára 2022 platia v našej krajine nové pravidlá pre poskytnutie hypotéky, ktoré boli mierne upravené oproti predošlým rokom. Limitovanie vychádza z opatrení Národnej Banky Slovenska. Cieľom NBS je predovšetkým obmedziť zadlžovanie obyvateľov n Slovensku. K drahším hypotékam sa teda dostane čoraz menej ľudí. Tu sú spomínané limity vydané NBS:

• Výška povinnej rezervy z čistého príjmu sa posúva na 40%. Klientovi nesmie ostať z jeho čistého príjmu po odpočítaní životného minima a splátok iných úverov menej ako 40%. 
• Celková zadlženosť maximálne 60% z čistého príjmu. To znamená, že splátka úveru nemôže presiahnuť túto hranicu.

Zhodnotenie klienta alebo rating

Slovenské banky vás pred získaním hypotéky podrobne vyspovedajú. Overia si tým vašu schopnosť splácať hypotéku a vďaka tomu určia jej maximálnu výšku. Banku bude zaujímať vaše povolanie, či náhodou nepatríte do skupiny tých rizikových. Po rokoch s Covidom sa medzi rizikové zamestnania zaraďujú najmä pracovníci v gastro priemysle.

Banka sa ďalej bude zaujímať o výšku vášho príjmu, či pracujete na základe trvalého pracovného pomeru alebo na živnosť. Taktiež ju bude zaujímať o aký typ nehnuteľnosti máte záujem po získaní hypotéky. Na základe získaných informácií, banka vyhodnotí do akej ratingovej skupiny patríte. Toto vyhodnotenie prebieha interne v banke, nakoľko každá banka má svoje vlastné podmienky pri hodnotení klientov. Následne vám oznámi, aká je maximálna možná výška hypotéky, ktorú vám môže poskytnúť a aký bude váš úrok.

HIATÓRIA KLIENTA

Jedným z ukazovateľov, ktoré vás pri výške hypotéky ovplyvnia je aj vaša história. Ide o úverovú históriu, predošlé bezproblémové splácanie alebo aj záväzky, ktoré vám vznikli v súvislosti so štátnymi inštitúciami (exekúcia, nedoplatky v zdravotnej či sociálnej poisťovni, nedoplatky na daňovom úrade a pod.) Toto všetko môže ovplyvniť výšku hypotéky, výšku poskytnutého úroku ale aj skutočnosť, či vám hypotéka vôbec bude schválená.

Pokiaľ nedisponujete úverovou históriou, banke sa bude vaše postavenie hodnotiť veľmi ťažko a je veľmi pravdepodobné, že k hypotéke dostanete na začiatku vysoký úrok.

Pozrite sa na to ako získať najlepšiu hypotéku od banky.

Na čo dbať pri výbere hypotéky?

• Úroková sadzba. Najdôležitejším faktorom je určite pre každého úroková sadzba, ktorú bude musieť platiť počas nasledujúcich rokov. Pre každého je prioritou získať čo najnižšiu úrokovú sadzbu. Banky sa v dnešnej dobe predbiehajú vo výhodnejších ponukách, a preto je dobré zohľadniť aj iné skutočnosti.

• Splatnosť hypotéky. Pri výbere hypotéky však myslieť na to, že banka síce ponúka dlhšiu splatnosť hypotéky, nižšie mesačné splátky, avšak v takomto prípade na úrokoch preplatí klient viac. 

• Fixácia úrokovej sadzby. Dôležitá je taktiež fixácia, kedy počas tejto fixačnej doby nemôže banka zmeniť ani úrokovú sadzbu, ani mesačnú splátku. 

• Podmienky hypotéky. Banky môžu výhodnú úrokovú sadzbu podmieniť tým, že žiadateľ musí mať v danej banke založený bežný účet alebo musí mať úver poistený. 

• Zdokladovanie použitia peňazí z hypotéky. Pri použití finančných prostriedkov musíte preukázať aspoň fotkami, na čo ste peniaze použili alebo predložiť približné výdavky. Avšak niektoré banky vyžadujú bločky alebo faktúry o všetkých použitých peniazoch.

• Nahlasovanie zmeny založenej nehnuteľnosti. Je potrebné myslieť na to, že ak budete chcieť urobiť nejaké zmeny na danej nehnuteľnosti, ktorú ste založili, budete to musieť nahlásiť banke, ktorá to v niektorých prípadoch nemusí schváliť.

Čo budem potrebovať pri žiadosti o hypotéku?

Ak si stanovíte deň pre návštevu banky, nezabudnite si so sebou vziať všetky dôležité dokumenty.

DOKLADY

Na vybavenie žiadosti o hypotéku budete potrebovať doklad totožnosti. Ako slovenskému občanovi žiadajúcemu o hypotéku na Slovensku vám bude stačiť občiansky preukaz. Na overenie si banka od vás môže vyžiadať aj druhý doklad totožnosti. V tom prípade sa môžete preukázať vodičským preukazom alebo kartou poistenca.

Ďalšou potrebnou položkou je doklad o vašom príjme. Ten môže byť v podobe výplatnej pásky minimálne za posledné 3 mesiace (túto hranicu má každá banka stanovenú inak, napr. SLSP žiada až 6 mesiacov), alebo výpisy z účtu, na ktorý vám chodí výplata, tiež za minimálne posledné 3 mesiace. Banka môže vyžadovať aj ročné zúčtovanie preddavkov na daň, v prípade, že máte príjem vyplácaný hotovosťou.

Daňové priznanie môžete predložiť aj v prípade, že váš pravidelný príjem vychádza napríklad z prenájmu nehnuteľnosti. V prípade, že žiadate o hypotéku v inej ako svojej banke, môže si táto banka vyžiadať doklad na potvrdenie vašej adresy trvalého bydliska (napr. výpis z účtu).

Ďalším nevyhnutným dokladom je znalecký posudok. Ten predstavuje predmet vašej žiadosti o hypotéku, takže je naozaj nevyhnutný. Súčasťou znaleckého posudku by mala byť projektová dokumentácia, kúpna zmluva alebo zmluva o budúcej kúpnej zmluve, doklad s vekom stavby, jej pôdorysom či projektovou dokumentáciou, alebo aj stavebné povolenie. POZOR, znalecký posudok nesmie byť starší ako 1 rok.

Prehľad bánk poskytujúcich hypotéky

Uveďme si príklad, kedy klient žiada hypotéku na byt, ktorý má hodnotu 135 000€, pričom hypotéka bude:

• vo výške 100 000€,
• pri fixácii na 3 roky,
• s dobou splatnosti 30 rokov.

V nasledujúcej tabuľke si môžeme pozrieť prehľad TOP 10 bánk s najlepšími úrokovými sadzbami a mesačnými splátkam vytvorených na základe hypokalkulačky.

Napísali sme pre Vás aj veľké porovnanie všetkých slovenských bánk. Ktorá banka je najlepšia zistíte tu.

Ďalej sa pozrieme na niektoré výhodné ponuky piatich najlepších bánk:

1. Prima Banka Hypotéka

Poplatok za poskytnutie hypotéky v Prima banke je 1000€. Tento poplatok je možné znížiť na 100€ pokiaľ splníte nasledovné podmienky:

• nežiadate o hypotéku za účelom prenosu už existujúcej hypotéky z inej banky,
• hypotéka bude splácaná prostredníctvom osobného účtu Prima banka,
• splníte podmienky bonity, predovšetkým výšku a druh príjmu.

Prima banka nevyžaduje vydokladovanie toho, ako využijete celú sumu úveru. Pričom jeho využitie stačí dokladovať až po 6 mesiacoch. Pomocou hypotéky od Prima banky môžete splatiť aj svoje staré a nevýhodné úvery.

• Pri fixácií na 3 roky je úrok 4%.
• Pri fixácií na 4 roky je úrok 4,2%.
• Pri fixácií na 5 rokov je úrok 4,3%.

Pri výške hypotéky 100 000€, fixácií na 3 roky a výške úrokovej sadzby 4%, v konečnom dôsledku banke zaplatíte 176 351€.

Máte do 35 rokov? prečítajte si článok najlepšia hypotéka pre mladých a porovnajte si ponuku bánk.

2. 365 Banka Hypotéka

Za poskytnutie hypotéky si 365 banka zaúčtuje 300€ poplatok. Zvýhodnená úroková sadzba 4,05% platí pre klientov, ktorý majú otvorený účet PLUS a spĺňajú podmienky bonity (hodnotí sa druh a výška príjmu). V sume, ktorú nakoniec banke zaplatíte bude zarátaný aj znalecký posudok vo výške 250 €, ale aj poplatok za vklad do katastra nehnuteľností vo výške 66 €.

Účet PLUS vám banka zariadi bez problémov pri žiadosti o hypotéku. Poplatok za zriadenie 5,90 € je taktiež zahrnutý v sume, ktorú banke po 30 rokov vyplatíte. Pri hypotéke vo výške 100 000 €, fixácií na 3 roky a úrokovej sadzbe 4,05% banke nakoniec po 30. rokoch preplatíte sumu 73 209 €.

3. Fio Banka Hypotéka

• Poskytnutie úveru a vedenie bežného účtu je zadarmo. Mimoriadne splátky sú taktiež bez skrytých poplatkov. Ak by ste chceli hypotéku splatiť predčasne neprekvapia vás žiadne sankcie. Po 30. rokoch splácania banke v konečnom dôsledku preplatíte sumu 73 534 €.

• Pri Hyposporiacom konte a zostatku minimálne 2 000 € na tomto účte, vie klient za určitých podmienok získať úrok 0 %

• Banka poskytuje rôzne zľavy z úrokových sadzieb, ako napríklad:

4. UniCredit Banka Hypotéka

Suma, ktorú výsledne banke po 30. rokoch zaplatíte bude za aktuálnych podmienok vo výške 175 836,13 €, t.j. banke preplatíte 75 836,13 €.

5. ČSOB Hypotéka

ČSOB vám poskytuje možnosť mimoriadnej splátky bez poplatku 1x za 31 dní, maximálne vo výške 1,5% istiny. Ak ste klientom banky a máte aktívny bankový účet, získate zľavu z úrokovej sadzby 0,20%. Pri úvere nad 59 999 € získate zľavu z úrokovej sadzby 0,10%. Ďalšiu zľavu 0,20% môžete získať pri využití poistenia nehnuteľnosti DOMOS. Celkovo tak svoju úrokovú sadzbu v ČSOB banke môžete znížiť až o 0,50%.

Úvery poskytnuté na hodnotu nehnuteľnosti do 80% majú nasledovné úrokové sadzby:

Pri hypotéke vo výške 100 000 €, s fixáciou na 3 roky a dobou splatnosti 30 rokov poskytnutej ČSOB bankou preplatíte sumu 78 192,39 €.

V prípade, že už hypotéku máte, a radi by ste zmenili výšku splátky či úroku prečítajte si u nás článok ako na refinancovanie hypotéky?  

Naše hodnotenie najlepšej banky na hypotéku

Ak si klient chce vybrať tú najlepšiu banku pre poskytnutie hypotekárneho úveru, určite by si mal pozorne prečítať všetky podmienky a výhody, ktoré daná banka ponúka. Našim odporúčaním je momentálne ponuka hypotéky od Primabanky.

Pre každého klienta pre prvoradá výška peňazí, ktoré bude musieť splácať. Na základe nášho rozhodnutia by sme si ohodnotili ako najlepšiu ponuku na hypotéku v Prima banke. Prima banka ponúka najnižší úrok na trhu a poskytnutie úveru je zadarmo. Navyše pri refinancovaní hypotéky je v Primabanke možné si splátky rozvrhnúť až na 40 rokov.