Termínovaný vklad je medzi Slovákmi jedným z najobľúbenejších vkladových produktov. Účelom takéhoto vkladu je poskytnúť fyzickým osobám bezpečný spôsob pre investovanie ich peňazí na určité obdobie. V článku terminovaný vklad porovnanie sa budeme venovať všetkým dostupným terminovaným vkladom na Slovensku v roku 2024.
Termínovaný vklad, čo to je:
Jednoducho povedané je terminovaný vklad jednorazový vklad na bankový účet, na ktorom sa vám za určitý čas (termín) úročia vami vložené finančné prostriedky. Terminované vklady nie sú určené na bežné používanie. S peniazmi na terminovanom účte neviete hýbať. V prípade ak ich súrne potrebujete tak viete terminovaný účet zrušiť za poplatok. Väčšinou býva tento poplatok v podobe získaných úrokov. Pri zrušení prídete iba o úroky, ktoré sa vám za to obdobie naakumulovali.
Pri termínovaných vkladoch podliehajú vaše finančné prostriedky systému ochrany vkladov, a to až do výšky 100 000 EUR. V praxi to znamená, že ak by banka, ktorej máte vytvorený terminovaný vklad skrachovala, Fond na ochranu vkladov vám je podľa zákona povinný vyplatiť vaše uložené peniaze aj s úrokmi do 20. pracovných dní.
Hlavnými zámermi terminovaných vkladov sú:
- Bezpečie
Termínované vklady sa považujú za investície s nízkym rizikom. Zvyčajne sú poistené vládnymi agentúrami alebo systémami poistenia vkladov, ktoré chránia istinu investora do určitého limitu. Na Slovensku ide o Fond ochrany vkladov. To z nich robí bezpečnú, a v porovnaní s klasickým sporiacim účtom aj výhodnú možnosť pre zhodnotenie finančných prostriedkov.
- Fixná úroková sadzba
Keď investujete do termínovaného vkladu, súhlasíte s tým, že svoje peniaze budete mať uložené počas pevne stanoveného obdobia, počas ktorého vám banka vypláca pevnú úrokovú sadzbu. Táto predvídateľnosť môže byť výhodná pre jednotlivcov, ktorí chcú presne vedieť, aký výnos dostanú zo svojej investície.
- Stabilné výnosy
Termínované vklady ponúkajú stabilné výnosy. Úroková sadzba je fixovaná počas celej doby trvania vkladu. To môže byť atraktívne pre investorov, ktorí uprednostňujú stabilný výnos pred potenciálom vyšších výnosov z rizikovejších investícií, ako sú akcie alebo podielové fondy.
Zahrnutie termínovaných vkladov do diverzifikovaného investičného portfólia môže pomôcť rozložiť riziko a zabezpečiť stabilitu. Termínované vklady nemusia ponúkať rovnakú úroveň výnosov ako rizikovejšie investície. Zohrávajú však úlohu pri zachovaní kapitálu a znížení celkovej volatility portfólia.
- Finančné ciele
Termínované vklady sa môžu použiť na dosiahnutie rôznych finančných cieľov (sporenie na auto, svadbu, vzdelanie či vytvorenie pohotovostného fondu). Odkladaním peňazí na termínovaný vklad si môžete zabezpečiť, že vaše úspory nebudú ľahko dostupné na impulzívne výdavky.
Viazanosť alebo fixácia pri termínovaných vkladoch
Ide o obdobie, kedy sú vaše finančné prostriedky / úspory viazané na danom účte. Ide predovšetkým o ochranu vašich peňazí pred impulzívnymi výdavkami. Peniaze si samozrejme môžete kedykoľvek podľa svojho uváženia vybrať. Avšak za poplatok alebo bez pridaných úrokov.
Viazanosť termínovaných vkladov môže byť 1 mesiac, alebo až 5 rokov. Poľa toho, akú dlhú fixáciu si k svojmu vkladu vyberiete, vám bude poskytnutá aj výška úroku. Spravidla je to tak, že čím dlhšia viazanosť, tým vyšší výnos. Dĺžku viazanosti má každá banka určenú svoju. Úroková sadzba je počas celej doby tejto viazanosti rovnaká.
Pripisovanie úrokov
Úroky pripisuje banka na váš termínovaný vklad v závislosti od doby viazanosti.
- Ak je viazanosť kratšia ako 1 rok, úroky pripisuje banka vždy až na konci obdobia fixácie.
- Ak je viazanosť dlhšia ako je 1 rok, úroky sa pripisujú na termínovaný vklad vždy 1x za rok.
Podmienky pre založenie termínovaného vkladu
K založeniu termínovaného účtu v banke budete potrebovať iba váš občiansky preukaz. Je možné, že niektoré banky budú požadovať, aby ste si u nich založili bežný osobný účet.
Okrem toho musíte byť plnoletý, teda starší ako 18 rokov. Niektoré banky majú stanovenú aj hranicu minimálneho vkladu. Môže ísť o sumu od 200 EUR, no napríklad J&T banka stanovila spodnú hranicu termínovaného vkladu na 10 000 EUR.
Porovnanie terminovaných vkladov:
|
BANKA
|
Informácie o produkte
| Minimálny vklad | 6 mesiacov
| 12 mesiacov
| 2 roky
| 3 roky
| 4 roky
| 5 rokov
|
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | 500 EUR | 1,50% / 2,00%* | 1,70% / 2,20%* | 2,00% / 2,50%* | 2,50% / 3,00%* |
– |
– | |
 | 250 EUR | 0,20% | 3,00% | 3,20% | 3,60% | 3,00% | 3,00% | |
 | 500 EUR | 1,50% | 1,75% | 0,30% | 0,30% | 0,30% |
– | |
 | 200 EUR |
0,01% | 0,10% |
– |
– |
– |
– | |
 | 10 000 EUR | 3,70% | 3,60% | 3,60% | 3,00% | 2,50% | 2,50% | |
 | 500 EUR | 1,50% | 2,00% | 2,50% | 2,50% |
– |
– | |
 | – | 1,51% | 2,00% | 2,50% | 2,50% |
– |
– | |
 |
Prima banka terminovaný vklad informácie | 500 EUR |
– | 1,80% / 2,80%** | 2,00% / 3,00%** | 2,20% / 3,20%** | 2,20% / 3,20%** | 2,20% / 3,20%** |
 |
VÚB banka terminovaný vklad informácie | 99 EUR | 1,50% | 1,70% | 1,50% | 2,50% | 0,01% |
– |
| 365 banka | 365 banka termínovaný vklad | 500 EUR | 1,50% | 1,75% | 0,30% / 3,00%*** | 0,30% / 3,00%*** | – | – |
| Fio banka | Fio termínovaný vklad | – | 3,00% | 3,00% | 2,70% | 2,60% | – | – |
| UniCredit | UniCredit termínovaný vklad | – | 2,00% | 2,50% | 0% | 0% | – | – |
** Zvýhodnená úroková sadzba v Prima banke platí po splnení podmienok (ak máte v Prima banke zriadený Osobný účet)
*** Zvýhodnená úroková sadzba v 365 banke platí po splnení podmienok (ak máte v 365 banke zriadený aktívny Účet plus)
Tabuľka bola aktualizovaná 17.03.2024
Výhody a Nevýhody termínovaných vkladov
|
VÝHODY |
NEVÝHODY |
|---|---|
|
Vyššie zúročenie ako na bežnom a sporiacom účte. |
Nemožnosť hýbať s peniazmi. |
|
Ochrana vkladov do 100 000€. | Úroky sú nižšie ako je inflácia na Slovensku. |
|
Uzatvorenie zmluvy bez poplatku. |
Poplatok za zrušenie zmluvy. |
|
Garantovaný úrok |
Najlepší termínovaný účet
Ako môžete vidieť v tabulke, v dnešnej dobe banky neponúkajú vysoké úroky na terminovaných účtoch. Napriek tomu sa tam nájdu svetlé výnimky kde si viete zhodnotiť vaše peniaze aj do výšky 1,8%. Pravidlom je, že čím dlhšie zaviažete vaše peniaze, tým väčšie zúročenie dosiahnete.
Nízke úroky na terminovaných vkladoch sú aj dôvodom prečo mnoho klientov drží svoje peniaze na neterminovaných vkladoch ako sú bežné účty poprípade sporiace účty. Ako môžeme vidieť v grafe ľudia uprednostňujú skôr neterminovaný vklady a stavebné sporenia.
Alternatívy zhodnocovania vašich peňazí
|
Aktívum |
Informácie |
|---|---|
|
Investovanie do kryptomien |
Investovanie do kryptomien je stále viac populárne. Za posledných 10 rokov patrí Bitcoin mezdi najviac zhodnocujúce sa aktívum v porovnaní s indexami, komoditami, akciami, dlhopismi. Prečítajte si viac o kryptomenách v článku Ako kúpiť Bitcoin. Ak sa vám nechce študovať kryptomeny, tak slovenská firma Fumbi ponúka investovanie do kryptomien. |
|
Investovanie do ETF fondov |
Investovanie do ETF zhodnotí vaše peniaze viac ako termínovaný vklad v akejkoľvek banke. Zhodnotenie nie je garantované. Najznámejšou firmou na Slovensku poskytujúcou investovanie do ETF je Finax. Prečítajte si recenziu a skúsenosti s Finax firmou. |
|
Investovanie do akcií |
Investovanie do akcií môže byť tiež zaujímavou alternatívou k terminovanému vkladu. Akcie sa môžu zdať rizikovejšie, ale prinášajú lepšie ročné zhodnotenie. |
Často kladené otázky o terminovaných účtoch
Klienti v banke sa nemusia obávať, že prídu o svoje peniaze. Členstvo v Európskej únií nám prináša benefit ako je aj ochranna vkladov. To znamená, že peniaze v banke sú chránené do výšky 100 000 EUR. V prípade ak uvažujete vložiť na terminovaný účet viac ako je táto suma, tak vám odporúčame rozdeliť ju na terminované účty dvoch bánk.
Momentálne neponúkajú banky vysoké zúročenie. Ale ak by ste napriek tomu chceli zaviazať svoje peniaze do terminovaného vkladu banky odporúčame vám pozrieť si naše porovnanie terminovných vkladov v roku 2021.
Termínovaný vklad je určený na zhodnotenie vašich voľných finančných prostriedkov. Banky ponúkajú percentuálne zúročenie v závistlosti od termínu, do ktorého vaše prostredky zaviažete. Väčšinou to býva na 6, 12, 24, 36, 48 alebo 60 mesiacov.
Poplatky za zrušenie terminovaného vkladu sú vždy individuálne dohodnuté v zmluve, ktorú uzatvárate. Preto je vhodné si zistiť, aké sankcie vás čakajú pri predčasnom zrušení zmluvy. Väčšina bánk vám iba nevyplatí úrok pri zrušení terminovaného vkladu. Ale treba si to pozrieť v zmluve, keďže to vždy závisí od vašej banky.